出现数额问题的时候呢是有机可循的，但是现金花出去就没了。就算产生了歧义发生了纠纷，也没有办法追根溯源，显然与现金支付相比，卡支付更具有吸引力更具有优势。开始还是各个商家各自为营，后来为了提高便捷性以吸引更多客户，商家开启了联合发卡模式。不过当时的发卡方也都是像美国旅馆业这样的协会，私人企业之类的。权利能力都比较有限，钱说说不上来就收不上来了，所以这样的联合发卡模式很快就持续不下去了。直到1950年美国商人弗兰克迈克纳马拉创立了大莱俱乐部。

开始发行大来卡，信用卡的储行呢就此形成，客户可以先消费后还款。信用由第三方担保，跟之前的卡联盟模式不同的是，这一次由第三方平台做信用背书，范围更加广，适用性更强。大来卡很快就盛行起来，这样的模式很快就被银行学了过去，这一次呢，有了更为靠谱的银行背书。信用卡模式发展的越来越快，在1958年美国银行刚推出信用卡的时候呢。参与的零售商只有300家，而到了1959年末美国银行发行的这种信用卡就已经遍布整个加州了。参与的商户多达2.5万家，近200万家庭都拥有了美国银行的信用卡。

但是这样的模式依然存在着一些弊端，这是因为美国在1927年发布的麦克法登法案中明确表示禁止银行跨州运营，也就说加州银行发的卡只能在加州使用，要是去了纽约等其他州呢。就得重新办张卡了，连周都跨不过去，更别提跨国了。所以20世纪60年代以威萨为代表的清算机构被引入四分清算模式就此形成。有了第四方不仅银行间系统可以互通，跨州甚至跨国都没有问题了。

不过银行间的竞争仍然存在，这一时期的银行被分为了两派。一个是nbi派也就是我们所熟悉的visa的前身，另一个联盟是银行间卡协会派，也就是我们所熟悉的万事达的先生，这两派的关系就像死对手一样。加入了nba派就不能加入银行间卡协会派了很快呢。这样的做法就给双方都带来了不少麻烦，为了占用市场，双方不得不花费大量时间精力与金钱抢客户。他们的做法呢，也是简单粗暴，就是大量无脑的疯狂派发，信用卡量大到什么程度呢。有的人家里连狗都收到信用卡了，而由于银行在发卡以前没有跟客户打过招呼。

这就给罪犯带来了不少可乘之机，他们跟邮局员工沆瀣一气结合了大量信用卡进行倒刷。导致许多消费者收到了末续有的账单，这样的问题，直到1970年美国联邦贸易委员会出台了。禁止银行未经消费的同意就寄信用卡的行为的规则才得以解决。这项呢，两派的身材之道被限制住了，于是呢，他们不得不互相妥协，放弃之前垄断的做法。握手言和，没想到呢，这样做效果还不错。办信用卡的人呢越来越多了。根据美联储发布的消费金融调查数据，80年代末拥有信用卡的家庭呢已经达到了56%。